Financiamiento y Créditos Hipotecarios
¿Estás pensando en comprar una casa en México este año? Si es así, es posible que te interese saber más sobre el financiamiento y los créditos hipotecarios disponibles en el país. En este artículo te explicaremos todo lo que necesitas saber sobre estos temas, desde los requisitos y las opciones hasta los beneficios y los riesgos.
¿Qué es un préstamo hipotecario?
El financiamiento hipotecario es el préstamo que te otorga una entidad financiera para adquirir una vivienda. El crédito hipotecario es el contrato que establece las condiciones del préstamo, como el monto, el plazo, la tasa de interés y las garantías. El financiamiento y el crédito hipotecario están estrechamente relacionados, ya que el primero depende del segundo.
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¿Cómo puedo obtener un financiamiento o crédito hipotecario en México?
En México existen diferentes tipos de financiamiento y crédito hipotecario, según la entidad que los ofrece y el destino que les des. Algunas de las principales opciones son:
– EL Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) | Financiamiento y Créditos Hipotecarios
Es una institución pública que ofrece créditos hipotecarios a los trabajadores afiliados al IMSS. Los créditos de Infonavit se pueden usar para comprar una vivienda nueva o usada, construir en un terreno propio, remodelar o ampliar una vivienda o pagar una hipoteca existente. Los créditos de Infonavit se otorgan en pesos o en veces salarios mínimos (VSM), y tienen una tasa de interés fija que varía según el nivel salarial del trabajador. Los requisitos para acceder a un crédito de Infonavit son: tener al menos 116 puntos en el sistema de puntuación del Infonavit, contar con un ahorro en la subcuenta de vivienda equivalente al 5% del valor de la vivienda, elegir una vivienda que cumpla con los criterios de calidad y sustentabilidad del Infonavit y tener un avalúo vigente de la vivienda.
– Es el Fondo de la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (Fovissste)
Es una institución pública que ofrece créditos hipotecarios a los trabajadores al servicio del Estado. Los créditos de Fovissste se pueden usar para comprar una vivienda nueva o usada, construir en un terreno propio, remodelar o ampliar una vivienda o pagar una hipoteca existente. Los créditos de Fovissste se otorgan en pesos o en unidades de medida y actualización (UMA), y tienen una tasa de interés fija que varía según el nivel salarial del trabajador. Los requisitos para acceder a un crédito de Fovissste son: estar activo en el servicio público, tener al menos 18 meses de aportaciones al Fovissste, no haber recibido un crédito hipotecario del Fovissste anteriormente y participar en el sorteo anual del Fovissste.
– Las entidades Bancarias | Financiamiento y Créditos Hipotecarios
Son las instituciones financieras privadas que ofrecen créditos hipotecarios a cualquier persona que cumpla con sus requisitos. Los créditos bancarios se pueden usar para comprar una vivienda nueva o usada, construir en un terreno propio, remodelar o ampliar una vivienda o pagar una hipoteca existente. Los créditos bancarios se otorgan en pesos o en dólares, y tienen una tasa de interés fija o variable que depende del perfil crediticio del solicitante. Los requisitos para acceder a un crédito bancario son: tener un buen historial crediticio, contar con un ingreso mensual comprobable suficiente para cubrir la mensualidad del crédito, tener un enganche mínimo del 10% al 20% del valor de la vivienda y tener un avalúo vigente de la vivienda.
– Las Sofomes:
Estas son las siglas de Sociedades Financieras de Objeto Múltiple, que son entidades que se dedican a otorgar créditos, arrendamientos financieros o factorajes financieros a personas y empresas.
Las Sofomes surgieron como una alternativa a los bancos y otras instituciones financieras tradicionales, que muchas veces ponen requisitos muy estrictos o tasas muy altas para acceder a sus productos. Las Sofomes ofrecen mayor flexibilidad, atención personalizada y soluciones a la medida de las necesidades de cada cliente.
En este artículo te explicaremos todo lo que debes saber sobre las Sofomes: ¿qué son?, ¿cómo funcionan?, ¿qué tipos hay?, ¿qué ventajas y desventajas tienen? y ¿cómo elegir la mejor opción para ti?. Así podrás tomar una decisión informada y aprovechar al máximo esta opción de financiamiento.
¿Qué son las Sofomes?
Las Sofomes son sociedades anónimas que tienen como objeto principal la realización habitual y profesional de una o más de las actividades de otorgamiento de crédito, arrendamiento financiero o factoraje financiero. Es decir, son entidades que prestan dinero, alquilan bienes o compran cuentas por cobrar a cambio de un interés o una comisión.
Las Sofomes deben contar con un registro vigente ante la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), que es el organismo encargado de supervisar y regular su actividad. Además, deben cumplir con ciertas normas de transparencia, protección al consumidor y prevención de lavado de dinero.
Las Sofomes se crearon en el año 2006 como una evolución de las Sofoles (Sociedades Financieras de Objeto Limitado), que eran entidades especializadas en otorgar créditos hipotecarios. Sin embargo, en el año 2013 se modificaron las leyes que regulaban a las Sofoles y se les obligó a cambiar su estatus social a Sofomes, ampliando así su campo de acción.
¿Cómo funcionan las Sofomes?
Las Sofomes funcionan como intermediarios financieros que obtienen recursos de diferentes fuentes para prestarlos a sus clientes. Estas fuentes pueden ser grupos financieros, inversionistas privados, organismos públicos o emisión de valores en el mercado.
Las Sofomes pueden otorgar todo tipo de financiamiento, desde créditos personales hasta créditos empresariales, pasando por créditos hipotecarios, automotrices, educativos, etc. También pueden ofrecer arrendamientos financieros, que consisten en alquilar un bien por un plazo determinado con opción a compra al finalizar el contrato. Otra opción es el factoraje financiero, que implica comprar las cuentas por cobrar de una empresa a cambio de un descuento.
Características de las Sofomes
Las Sofomes se caracterizan por tener mayor flexibilidad que los bancos u otras instituciones financieras para adaptarse a las necesidades y capacidades de pago de cada cliente. Por ejemplo, pueden aceptar clientes con historial crediticio negativo, solicitar menos requisitos o documentos, ofrecer plazos más largos o tasas más bajas, etc.
Además, las Sofomes suelen brindar una atención más personalizada y cercana a sus clientes, ya que tienen sedes físicas en diferentes estados del país y cuentan con asesores especializados que pueden orientar y resolver dudas. También colaboran con programas públicos como el FOVISSSTE (Fondo de la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado), que subsidia parte del crédito hipotecario a los trabajadores del sector público.
¿Qué tipos de Sofomes hay?
Actualmente existen dos tipos de Sofomes: reguladas y no reguladas. La diferencia entre ellas radica en si tienen o no vínculos patrimoniales con otras entidades financieras autorizadas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), o si emiten o no valores registrados en el Registro Nacional de Valores (RNV).
¿Cómo la educación financiera te ayuda a comprar una vivienda?
¿Te gustaría comprar una vivienda en México en 2023? Si es así, debes saber que existen diferentes programas y apoyos del gobierno y de los bancos que pueden facilitarte el acceso a una casa o un departamento. Pero también es importante que tengas una buena educación financiera para tomar las mejores decisiones y aprovechar al máximo los recursos disponibles. En este artículo te explicamos cómo la educación financiera te ayuda a comprar una vivienda en México para este 2023.
La educación financiera es el conjunto de conocimientos, habilidades y actitudes que te permiten gestionar tu dinero de forma responsable y eficiente. Esto implica saber cuánto ganas, cuánto gastas, cuánto ahorras y cuánto inviertes. También implica conocer los productos y servicios financieros que existen en el mercado, sus características, beneficios y riesgos. Así podrás elegir los que más se adapten a tus necesidades y objetivos.
¿Por qué es importante la educación financiera para comprar una vivienda?
Si tienes una buena educación financiera te permitirá:
- Planificar tu presupuesto: debes tener claro cuánto dinero necesitas para comprar una vivienda, considerando el valor del inmueble, los gastos de escrituración, los impuestos, el mantenimiento y las posibles reparaciones. También debes calcular cuánto puedes pagar mensualmente por la hipoteca o el alquiler, sin comprometer tu calidad de vida ni tus otros gastos e imprevistos.
- Ahorrar para el enganche: la mayoría de las hipotecas requieren que pagues un porcentaje del valor de la vivienda como enganche, que puede variar entre el 10% y el 30%. Este dinero debes tenerlo ahorrado previamente, por lo que debes establecer una meta de ahorro y un plazo para alcanzarla. Puedes abrir una cuenta de ahorro específica para este fin y destinar una parte de tus ingresos cada mes.
Además:
- Comparar opciones de crédito: existen diferentes tipos de crédito para comprar vivienda, como los que ofrecen el INFONAVIT, el FOVISSTE o los bancos. Cada uno tiene sus propios requisitos, condiciones, tasas de interés y plazos. Debes comparar las distintas opciones y elegir la que más te convenga según tu perfil y capacidad de pago. También debes considerar si puedes acceder a algún subsidio o apoyo del gobierno o de las entidades financieras.
- Mejorar tu historial crediticio: tu historial crediticio es el registro de cómo has pagado tus deudas anteriores. Este dato es muy importante para que las instituciones financieras te otorguen un crédito para comprar vivienda, ya que refleja tu nivel de riesgo como cliente. Si tienes un buen historial crediticio, tendrás más posibilidades de obtener un crédito con mejores condiciones. Para mejorar tu historial crediticio debes pagar tus deudas a tiempo y evitar el sobreendeudamiento.
- Proteger tu patrimonio: comprar una vivienda es una inversión importante que debes cuidar y proteger. Para ello, debes contratar un seguro de hogar que cubra los posibles daños o pérdidas que pueda sufrir tu vivienda por incendios, robos, inundaciones u otros siniestros. También debes contar con un seguro de vida o de desempleo que garantice el pago de tu hipoteca en caso de que fallezcas o pierdas tu trabajo.
Recomendaciones:
Como ves, la educación financiera es fundamental para comprar una vivienda en México en 2023. Te recomendamos que busques información confiable y actualizada sobre los programas y apoyos disponibles, así como sobre los aspectos legales y fiscales que implica la compra de un inmueble. También te sugerimos que consultes con un asesor financiero profesional que te oriente y resuelva tus dudas. Así podrás cumplir tu sueño de tener una casa propia con seguridad y tranquilidad.