Nuevo Modelo Único de Originación Infonavit 2026: Requisitos y Puntos

Nuevo Modelo Único de Originación INFONAVIT 2026: Requisitos, Puntos y Guía Definitiva

Nota importante: La presente guía está elaborada con base en los lineamientos institucionales y regulatorios vigentes del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (INFONAVIT) para el ejercicio fiscal 2026. Los criterios de aprobación y montos de financiamiento dependen estrictamente de la situación laboral individual, precalificación y normatividad oficial publicada en los canales institucionales.

El acceso a una vivienda digna es uno de los pilares fundamentales para el bienestar patrimonial de las familias mexicanas. En este escenario, el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (INFONAVIT) representa la vía principal de financiamiento hipotecario para millones de trabajadores formales en el país.

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Con el objetivo de agilizar los procesos de colocación, unificar criterios de evaluación de riesgo y ofrecer esquemas de financiamiento más flexibles, el instituto implementa de manera consolidada el Modelo Único de Originación INFONAVIT.

Este sistema reestructura la manera en que se evalúan las solicitudes de crédito, adaptándose a las realidades del mercado laboral actual. Si te encuentras cotizando ante el IMSS y tienes planes de adquirir una casa nueva o usada, comprar un terreno o construir por tu cuenta durante este año, resulta indispensable conocer a fondo los componentes, criterios de puntaje y pasos operativos de esta normativa.

A lo largo de este artículo especializado, analizaremos con rigor técnico y claridad periodística qué es este modelo, quiénes aplican, cuáles son los requisitos vigentes y cómo puedes maximizar tus posibilidades de éxito en tu precalificación.

Qué es el Programa y el Nuevo Modelo Único de Originación

El Modelo Único de Originación es la arquitectura operativa y normativa mediante la cual el INFONAVIT procesa, evalúa y aprueba las solicitudes de financiamiento hipotecario.

Antecedentes y Evolución Operativa

Históricamente, los mecanismos de crédito del instituto operaban bajo esquemas fragmentados que separaban la originación tradicional de productos específicos como la compra de terrenos, mejoras habitacionales o créditos mancomunados. Con la evolución del sistema financiero y las necesidades de los derechohabientes, el instituto diseñó un modelo unificado que centraliza las variables de riesgo, capacidad de pago y comportamiento de la empresa empleadora.

Objetivos Principales del Modelo:

• Unificación de Criterios: Estandarizar la evaluación crediticia sin importar la modalidad de financiamiento elegida.

• Flexibilidad en la Puntaje: Permitir que los trabajadores con trayectorias laborales dinámicas alcancen los puntos necesarios en menor tiempo.

• Transparencia en la Precalificación: Brindar a los derechohabientes visibilidad inmediata sobre su capacidad máxima de préstamo a través de la plataforma digital oficial.

Quiénes Pueden Acceder

Este esquema de originación está dirigido a todas las personas trabajadoras que cumplan con los siguientes criterios generales dentro del marco legal mexicano:

1. Trabajadores Activos con Relación Laboral Formal: Personas físicas que se encuentren cotizando activamente ante el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) y cuyo empleador realice las aportaciones patronales correspondientes (equivalentes al 5% del salario integrado).

2. Derechohabientes con Subcuenta de Vivienda: Aquellos que acumulen saldo positivo en su fondo de ahorro a lo largo de su historial laboral.

3. Trabajadores Independientes o Reincorporados: Personas que en algún momento cotizaron y cuentan con ahorro acumulado, bajo esquemas específicos de continuación voluntaria o reingreso al régimen formal.

Requisitos Esenciales

Para que una solicitud de crédito avance de manera exitosa bajo el Nuevo Modelo Único de Originación, el derechohabiente debe cumplir con una serie de requisitos indispensables validados por el sistema:

• Tener Relación Laboral Vigente: El estatus ante el IMSS debe reflejar actividad al momento de iniciar el trámite y durante el proceso de originación.

• Puntaje Mínimo Requerido: Alcanzar el umbral establecido por el sistema de evaluación del instituto (tradicionalmente fijado en un piso mínimo de 1,080 puntos, ajustado según el comportamiento de la empresa).

• Aceptación de Consulta de Buró de Crédito: Autorizar la revisión del historial crediticio. Es importante destacar que, aunque el historial influye en el monto máximo de financiamiento otorgado, la negativa a la consulta reduce el porcentaje de préstamo disponible.

• Aprobación del Taller de Educación Financiera: Concluir de manera satisfactoria el curso en línea gratuito “Sábiamente Decide” proporcionado en la plataforma oficial, el cual es un requisito normativo indispensable antes de la firma de escrituras.

Documentos Necesarios

Al iniciar formalmente el trámite de tu crédito tras la precalificación exitosa, deberás integrar un expediente digital y físico con la siguiente documentación oficial:

• Identificación Oficial Vigente: Credencial para votar (INE/IFE), pasaporte vigente o cédula profesional.

• Clave Única de Registro de Población (CURP): Formato actualizado.

• Cédula de Identificación Fiscal (RFC): Emitida por el Servicio de Administración Tributaria (SAT).

• Estado de Cuenta Bancario Reciente: Con CLABE interbancaria a nombre del solicitante (indispensable para la dispersión de remanentes, en caso de aplicar).

• Acta de Nacimiento Certificada.

• Documentación del Inmueble: Copia de título de propiedad inscrito en el Registro Público de la Propiedad, plano arquitectónico, boleta predial al corriente y avalúo catastral vigente emitido por una unidad de valuación autorizada por el INFONAVIT.

Fechas, Plazos y Vigencia del Proceso

El proceso de originación no se encuentra limitado por una única convocatoria anual de tipo estacional, ya que opera de manera permanente durante todo el año fiscal 2026. Sin embargo, se deben considerar los siguientes plazos operativos críticos:

• Vigencia de la Precalificación: Las condiciones de monto y puntos calculadas en el portal “Mi Cuenta Infonavit” tienen una vigencia mensual sujeta a la actualización de las aportaciones patronales y al comportamiento del salario base de cotización.

• Plazo Máximo de Amortización: Los financiamientos bajo este modelo permiten plazos flexibles de pago que pueden extenderse hasta los 30 años, dependiendo de la edad del solicitante (la suma de la edad más el plazo del crédito no debe exceder los 65 años para hombres y 70 para mujeres).

Montos de Financiamiento y Capacidad de Crédito

Una de las ventajas competitivas más destacadas del Nuevo Modelo Único de Originación es la precisión en el cálculo del monto máximo de crédito.

Factores que Determinan el Monto:

1. Salario Diario Integrado (SDI): A mayor ingreso registrado ante el IMSS, mayor capacidad de descuento mensual vía nómina.

2. Edad del Solicitante: Variable que incide directamente en el cálculo actuarial del plazo límite de pago.

3. Saldo en la Subcuenta de Vivienda: Este monto acumulado se suma de manera directa al crédito otorgado por la institución, incrementando el poder de compra o sirviendo como garantía complementaria.

4. Comportamiento Histórico de la Empresa: La puntualidad y consistencia en el pago de las aportaciones bimestrales por parte del patrón otorgan una ponderación positiva o negativa en el cálculo final de puntos.

Sistema de Puntaje y Calendario de Evaluación

El sistema de puntos bajo el modelo actualizado evalúa nueve variables principales divididas en dos grandes bloques: factores del trabajador y factores de la empresa.

Variables Evaluadas por el Sistema:

• Bimestralidades de cotización continua.

• Salario diario integrado actual.

• Saldo acumulado en la Subcuenta de Vivienda.

• Estabilidad laboral (rotación en el sector).

• Tipo de empresa (cumplimiento fiscal y patronal).

• Giro y ubicación geográfica del centro de trabajo.

Calendario Bimestral de Actualización

Aunque el sistema opera en tiempo real, las actualizaciones masivas de bases de datos y la acreditación de bimestralidades por parte del IMSS se reflejan oficialmente al cierre de cada bimestre natural (enero-febrero, marzo-abril, mayo-junio, julio-agosto, septiembre-octubre, noviembre-diciembre). Se recomienda a los derechohabientes verificar su estatus en los primeros 15 días posteriores al cierre de cada periodo.

Cómo Registrarse y Paso a Paso Operativo

Para iniciar cualquier trámite bajo el Nuevo Modelo Único de Originación, el único canal oficial autorizado es la plataforma digital del instituto.

Paso a Paso para Iniciar tu Trámite:

1. Accede al Portal Oficial: Ingresa a la plataforma digital del instituto en la sección correspondiente a Mi Cuenta Infonavit (micuenta.infonavit.org.mx).

2. Crea o Inicia Sesión en tu Cuenta: Si es tu primera vez, ten a la mano tu CURP, RFC y Número de Seguridad Social (NSS), además de una cuenta de correo electrónico personal activa y número telefónico de contacto.

3. Consulta tu Precalificación y Puntos: Dirígete a la pestaña “Me Interesa un Crédito” y selecciona la modalidad de tu preferencia (comprar vivienda nueva o usada, terreno, construir o remodelar).

4. Revisa las Condiciones Financieras: El sistema te arrojará de inmediato el monto total de crédito disponible, la retención mensual estimada vía nómina y el plazo correspondiente.

5. Integra tu Expediente y Elige Valuador: Selecciona una unidad de valuación autorizada para realizar el avalúo oficial del inmueble seleccionado.

6. Inscribe tu Crédito: Completa la documentación solicitada y formaliza la inscripción ante las oficinas regionales o centros de servicio (CSI) autorizados.

Errores Frecuentes al Tramitar el Crédito

Durante el proceso de originación, los derechohabientes suelen cometer tropiezos administrativos que retrasan o invalidan su solicitud. A continuación, te enlistamos los más comunes:

• Confiar en Gestores No Oficiales: Recurrir a intermediarios externos que prometen “acelerar” puntos o retirar efectivo de la Subcuenta de Vivienda mediante malas prácticas. El INFONAVIT no cuenta con gestores externos y cualquier trámite es gratuito.

• Desactualización de Datos Personales: Presentar discrepancias en el nombre, CURP o RFC entre el registro del IMSS, el INE y las bases de datos del instituto.

• No Validar el Historial Crediticio de la Empresa: Iniciar procesos de compra cuando el patrón registra retrasos severos en el pago de las aportaciones bimestrales, lo que bloquea temporalmente la precalificación.

• Incumplir con el Taller de Educación Financiera: Omitir este requisito obligatorio hasta las últimas etapas del proceso, lo que frena la emisión de la orden de descuento.

Preguntas Frecuentes (FAQ)

1. ¿El Nuevo Modelo Único de Originación elimina el requisito de los 1,080 puntos? No lo elimina; lo reestructura. El puntaje sigue siendo el estándar base, pero se optimizó la forma en que las variables del empleador y del trabajador se ponderan para alcanzarlo con mayor flexibilidad.

2. ¿Puedo juntar mi crédito con el de mi pareja o un familiar? Sí. El modelo es compatible con esquemas de coparticipación como Unamos Créditos, permitiendo sumar montos entre cónyuges, familiares o cohabitantes sin relación jurídica formal.

3. ¿Qué pasa si cambio de empleo a mitad del trámite? Cualquier cambio de patrón suspende temporalmente la originación hasta que el nuevo empleador dé de alta la relación laboral ante el IMSS y se estabilicen las aportaciones subsecuentes.

4. ¿Afecta mi Buró de Crédito la aprobación del financiamiento? Sí en el monto final otorgado, pero no necesariamente de forma restrictiva total. Si autorizas la consulta con historial positivo, accedes al 100% del monto; si decides no autorizarla o presentas adeudos severos, el porcentaje de financiamiento disminuye.

5. ¿Dónde se realizan presencialmente las consultas si tengo dudas? En cualquiera de los Centros de Servicio Infonavit (CSI) ubicados en las capitales y principales municipios de la República Mexicana, en horarios de atención de lunes a viernes.

Cuadros Informativos y Consejos de Expertos

Advertencia de Seguridad Financiera: El INFONAVIT reitera de manera constante que ningún empleado, notario o supuesto gestor externo está autorizado para solicitar depósitos en cuentas bancarias personales a cambio de liberar créditos o entregar efectivo de la Subcuenta de Vivienda. Evita fraudes cibernéticos y protege tus datos personales utilizando exclusivamente los canales institucionales terminados en .gob.mx.

Consejo del Especialista: Antes de presionar el botón de inscripción formal de tu crédito, revisa detalladamente tu estado de cuenta histórico en el portal. Un pequeño error en la captura de tu CURP o un retraso patronal no detectado a tiempo puede obligarte a reiniciar todo el proceso de precalificación.

Fuentes Oficiales

• Portal Institucional del INFONAVIT

• Plataforma Oficial Mi Cuenta Infonavit

• Gobierno de México – Secretaría del Bienestar y Vivienda

• Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS)

Conclusión

El Nuevo Modelo Único de Originación INFONAVIT 2026 representa una evolución tecnológica y administrativa fundamental para garantizar que el acceso al financiamiento de vivienda en México sea ágil, transparente y equitativo. Conocer los requisitos, vigilar puntualmente tu precalificación a través de los canales oficiales y evitar intermediarios fraudulentos son las claves determinantes para materializar con éxito tu patrimonio familiar este año. Mantente informado mediante fuentes confiables y realiza tus trámites de manera directa y segura.